中国农业银行关于加强信用卡风险管理工作的意见
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中国农业银行关于加强信用卡风险管理工作的意见
中国农业银行
中国农业银行关于加强信用卡风险管理工作的意见
中国农业银行
各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：
为了确保农业银行信用卡业务健康发展，建立健全信用卡风险管理机制，现就加强农业银行信用卡风险管理工作提出如下意见：
一、基本要求
信用卡风险管理工作是一项复杂的系统工程，是一项长期的工作任务。根据农业银行信用卡业务的特点，结合当前实际情况，信用卡风险管理的基本要求是：转变观念，提高认识，把信用卡风险管理当作一项重要的工作来抓；制定切实可行的防范措施，以加强管理、健全制度、改进技
术设施为手段，从主要业务岗位和工作环节入手，最大限度地防止和减少信用卡风险损失，保障银行和持卡人的资金安全，建立科学化、规范化的风险管理机制。
（一）各级行领导要从农业银行信用卡生存与发展的高度，充分认识加强信用卡风险管理工作的重要性和必要性，切实加强领导，把建立信用卡风险管理机制作为一项重要任务摆上议事日程，当作一件大事来抓。
（二）建立信用卡风险管理业绩考核奖惩制度。信用卡风险管理状况是考核评价各级行工作水平及领导人业绩的重要内容之一，也是行员评先、晋级的重要依据。总行已将风险管理工作情况列为年终考评的定性指标。对信用卡风险管理工作好的行及有关负责人，给予适当的奖励；对风
险度高、资金损失大的行，要全行通报批评，并取消年终评先资格。凡信用卡风险管理工作消极被动，发现问题措施不力，致使损失不断扩大的主要责任者，视情节轻重予以适当处罚，并责成其承担一定的经济损失，情节严重的还要追究有关领导和当事人的责任。
（三）加强队伍建设，进一步提高信用卡风险管理水平。提高干部的思想、业务、技术水平是搞好风险防范的关键。因此，抓风险管理，先要抓人的管理：一要把好进人关。对进入卡部工作的人员，要严格按照进人标准进行考核，防止有劣迹的人员进入。二要把好用人关。新入卡部的
人员，要作好岗前培训，合格者才能上岗，原有卡部人员要注重业务知识更新，不断提高干部职工业务素质。三要对会计、结算、守库、打卡等重要岗位的工作的人员严格管理，发现有问题的，要坚决调离，消除隐患。
（四）加强对规章制度执行情况的检查监督，把各项规章制度的切实执行作为制度建设的重点和必须遵循的业务工作纪律，发现有章不循、违章操作的，要严肃处理。
二、加强风险防范
加强风险防范，应抓住容易出现风险的主要环节，做好以下几个方面的工作：
（一）把好发卡关。各发卡中心对申领人要按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各项内容的真实性和完整性。资信调查不能流于形式、走过场，要将责任落实到人，做到谁审查谁负责。同时要对担保人进行严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核对
，确认担保的真实性，以避免追索时不必要的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件后，原则上由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，要办好登记手续。
（二）严格空白卡片和已制成信用卡的领取、保存、发放、解送制度。各单位要视信用卡为现金来加强管理。发卡过程中的每一个交换环节，卡部都要进行签名登记。废卡要严格按照核销手续进行处理。
（三）抓好授权工作。授权是进行风险防范的重要环节，也是目前堵塞漏洞的最为有效的手段。因此，各级行要挑选一些业务素质好、责任心强的同志负责授权工作；建立严格的授权值班和交接班制度，设立授权登记簿并将其装订成册，妥善保管；坚决制止使用移动电话进行授权；保
证正常的授权值班时间，值班期间，不得擅自工作岗位；凡规定时间无人值班，由其他行代授权而造成的经济损失由发卡行自负。
（四）改善技术服务手段，加快自动化进程。实现ＰＯＳ联网，不但是信用卡业务发展的客观需要，也是防止诈骗犯罪、杜绝和防止风险的根本性措施。各级行要按照总行的统一部署，有计划有步骤地实现ＰＯＳ联网。
（五）强化内部管理和规范化的业务操作。业务操作的规范化是风险防范的基础性工作。各级行在按照《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进行规范性的业务操作的基础上，要做到“六个坚持”：一要坚持各类岗位业务人员有明确分工不得混岗作业，
如打卡与发卡，记帐与复核，接柜与收款，授权与记帐、综合与系统管理人员之间要相互分开，互不串岗兼办业务，强化各岗位间的约束机制；二要坚持办理业务必须核对身份证与签字相一致的原则；三要坚持做好疑问查询，超过限额授权的要登记有效身份证号码的制度；四要坚持各类人
员思想及工作情况的经常性沟通，发现可疑问题要及时报告；五要坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，建立双人交叉监督复核制度，严格计算机设备及软件管理；六要坚持执行异地存款的登记制度和建立健全信用卡事后监督制度。
（六）做好商户的培训工作。要根据商户不断变化的实际情况，如人员流动，经营范围扩大等，进一步做好商户的培训工作，提高商户验卡、验证、压卡、签章、授权等各项工作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。
三、严格风险控制
（一）要定期对担保人资格能力及抵押品进行检查。对担保人丧失担保能力的，要更换担保人或改信用担保为财产抵押；对抵押品转移、损失的要及时采取措施，重新落实抵押权和抵押物，切实维护抵押和第三方保证权的安全与完整。
（二）加强透支管理。一要严格执行人民银行透支管理的有关规定，按照信用卡业务操作规程对透支行为进行严格管理。二要对超限额、超期限的透支要及时清收，在清收透支款项中，注意发挥担保人及持卡人亲友、所在单位领导的作用，采取上门、家访等不同形式，向不同对象通报
持卡人透支及还款情况，督促担保人履行担保责任，使透支户早日还清透支款项。三要建立透支人台帐及“透支催收情况登记簿”，加强透支的信息反馈，采用动态监控的办法加强日常监督工作。对透支人资金使用情况和经营状况定期考察分析，及时采取风险控制措施。四要对透支额度大
、时间长的恶意透支，实行专户管理，以便集中统一监管，区别不同情况，分类实施治理。
（三）严格止付名单的管理。各发卡中心要根据编制、传送止付名单的规章制度，对上传止付名单进行认真地编制，并保证每期按时上报总行。止付名单的下发要迅速。各发卡中心在接到“止付名单”后，必须在48小时内送达辖属网点及商户。
（四）建立债务追索制度。一旦信用卡出现透支，发卡中心要采取以下措施进行债务追索：一是及时发出催收通知。二是用电话形式催促持卡人还款。三是上门催促持卡人还款。四是采取必要的止付措施。对透支后仍继续不断使用信用卡或透支时间较长的持卡人，各级行应及时停止该
卡使用，列入止付名单。五是对多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，各级行要通过司法手段促使持卡人或担保人还款。
四、正确处理风险损失
（一）推行向保险公司投保制度。向保险公司投保，是补偿信用卡损失，合理、合法转移信用卡风险的一种有效途径。信用卡部向保险公司投保大体上有三种形式：一是以信用卡月平均余额；二是以信用卡交易的额的借方累计发生额；三是商定最高赔偿额，按定额保险。各级行在推行
保险制时，一定要和保险公司密切配合，划清风险损失的责任。
（二）建立风险报损制度。各级行要按流动资产核销手续办理信用卡风险损失的核销工作。凡无法追回的损失款项，各级行应有书面材料，写明损失原因，明确责任并提出处理意见后，按规定的审批程序，予以核销。
（三）风险发生后，各级行要从农业银行整体的利益出发，不论问题出在哪个行都要密切配合，共同努力，尽可能挽回风险损失。确实挽回不了的，要经过协商，妥善处理。
总之，信用卡是一项全新的业务，经营管理好能给银行带来效益，如果管理跟不上，也会给银行造成经济损失，甚至影响到银行的声誉。因此，各级行一定要采取一切行之有效的措施，把信用卡风险降到最低限度。
1996年3月14日
石家庄市人民政府办公厅关于印发石家庄市城区园林绿地社会化养护管理规定（试行）的通知
河北省石家庄市人民政府办公厅
石家庄市人民政府办公厅关于印发石家庄市城区园林绿地社会化养护管理规定（试行）的通知
石政办发〔2010〕21号
各县（市）、区人民政府，市政府有关部门，各有关单位：
《石家庄市城区园林绿地社会化养护管理规定（试行）》已经市政府领导同意，现印发给你们，望结合实际，认真贯彻执行。
二○一○年六月十日
石家庄市城区园林绿地社会化养护管理规定（试行）
第一章总则
第一条、为加强城区园林绿化管理，不断提高全市绿化养护水平，本着养事不养人的原则，对城区绿地实施社会化养护管理。根据省、市相关法律法规，结合我市实际情况，制定本规定。
第二条、本市城区内凡2003年（含）后使用国有资金、国家融资、社会援助的各类新建公园绿地、河系绿地、防护绿地、附属绿地和其他绿地养护项目的管理行为，均适用于本规定。
第三条、市园林局对城区园林绿地社会化养护履行监督、管理、指导职责，实行统一管理，即：统一标准、统一招投标、统一考核。
第四条、市园林局结合国家、省、市各级绿地养护管理的标准、办法和具体情况，制定本市园林绿化养护相关管理规定和技术标准。
第五条、管理单位是指由城市园林绿化行政主管部门赋予相关职能，专门负责绿化养护管理工作的责任单位。养护单位是指经公开招投标确定的城区园林绿地养护企业。
第六条、为巩固我市绿化建设成果，促进绿化养护管理水平不断提高，对养护单位管理采取优胜劣汰的原则。在养护管理考核中，对于诚实守信，养护成果优秀的企业给予奖励；对违反管理规定、合同约定，管护效果较差的企业及时终止合同，依法清理出绿化养护市场。
第二章招投标
第七条、园林绿地养护招标的项目应具备以下条件：
（一）新建、扩建绿化项目已通过竣工验收，施工单位合同养护期满并整改合格后；
（二）各项技术资料及图纸齐全；
（三）招标项目已经市园林局审核。
第八条、养护期满、符合招标条件的绿地，由管理单位申请，按规定程序进行招标。
第九条、园林绿地社会化养护在政府确定的招标市场公开招投标。招投标工作接受市园林局纪检监察室及上级纪检监察部门的监督。
第十条、参与投标企业应具备养护工程所要求的园林绿化工程资质，通过养护技术培训，并取得合格证书，同时须通过资产财务状况、经营业绩、人员和机械设备等情况的资格预审。
第十一条、投标企业须了解标段绿化情况，提出完整的养护计划方案，作为评标的依据之一。
第十二条、养护单位养护绿地面积应与自身资质能力匹配，禁止重复投标。
第十三条、为保证绿化养护质量，中标企业应向管理单位缴纳年养护费用的15%作为履约保证金。
第十四条、中标单位养护期限一般为3年，由管理单位与中标单位签订园林绿地养护承包合同。
第三章主管部门责任
第十五条、市园林局公园处、绿化处为社会化养护管理工作主管部门（以下简称主管部门），负责监督、检查、指导全市绿地的社会化养护工作。
安全保卫处负责社会化养护的安全生产管理工作；诚信处负责园林企业的审查备案工作。
第十六条、主管部门负责主持绿地养护招标工作；根据不同绿地特点，对园林企业人员、设备等资质条、件与绿化养护规模做出具体规定并监督实施。
第十七条、主管部门应充分掌握城区绿化情况，根据各管理单位绿化基础情况，提出年度养护目标，下达到各单位，并对其落实养护目标情况进行监督。
第十八条、主管部门根据《石家庄市园林绿化考核办法》开展考核工作，根据日常考核情况进行年度总结，对各类养护企业进行分类排名，作为末位淘汰的依据。养护期未满半年的企业暂不参与年度排名。
第四章管理单位责任
第十九条、管理单位应积极落实上级提出的绿化养护目标和各项要求，并将责任分解下达给各养护单位，监督养护单位合同职责的履行，制定科学的管理方案和对养护单位的管理考核办法。
第二十条、管理单位应按照国家法律、法规要求同养护单位签订养护合同，以合同附件或其他形式明确养护细则要求和作业标准。将绿地移交给养护单位时，依照合同约定提供各类政策、标准和技术上的支持、指导，并按照合同和考核结果及时、定期拨付养护经费。
第二十一条、管理单位应结合本单位实际情况，定期和不定期对绿化养护情况进行考核和检查，并结合市园林局检查考核结果，对养护单位进行月度综合考核评分。考核结果分为优秀、合格、不合格三个等级，同时留案备查并上报市园林局主管部门。
第二十二条、管理单位对养护单位的养护费拨付实行以分计酬原则。根据月度考核结果，考核成绩达到“优秀”等次的，拨付足额养护费；未达到“优秀”等次的，按照得分百分比拨付养护费；复查达到“优秀”等次的，拨付被扣除养护费的50%。市园林局主管部门负责监督以上工作的落实。
第二十三条、管理单位须每季度向市园林局书面汇报绿化养护工作，提出存在的问题和解决方案。
第二十四条、管理单位应自觉接受行政、社会监督和数字化管理监督，对发现的问题和提出的整改意见，应及时处理、及时反馈。
第五章养护单位责任
第二十五条、养护单位应严格遵循我市绿化养护管理标准，制订养护管理组织方案，落实管理单位下达的养护目标，按照绿地养护技术规范和管理单位要求进行养护作业。
第二十六条、养护单位应树立责任意识，按照养护质量标准作业，养护期内出现树木、花草等绿植死亡缺损的，由养护单位出资及时补植。
第二十七条、依据《石家庄市城市园林设施保护管理暂行规定》，养护单位负责保护责任范围内各项园林设施。对擅自侵占绿地、破坏绿植和损毁设施的，养护单位应及时制止处理，并向管理单位报告。因管护不利造成园林设施遭破坏、丢失的，须负责维修、更换、赔偿。
第二十八条、养护单位须同管理单位签订安全生产责任状，在日常养护作业时加强安全管理，重视安全生产培训教育，养护期间出现一切安全事故，须依法承担相应责任。
第二十九条、养护单位应加强自然灾害多发期的养护管理，发现问题及时上报并妥善处理。因防治不利造成损失的，应承担相应责任。
第三十条、养护单位应严格执行《石家庄市园林绿化考核办法》要求，接受市园林局和管理单位定期或不定期考核检查，对检查发现的问题按要求及时整改。
第三十一条、养护单位应注重履行相关社会责任，遇有自然灾害应主动参抢险救灾，服从管理单位救灾调遣。养护单位不得拖欠职工工资，各项养护作业的实施应尽量不影响社会生活。
第六章奖惩
第三十二条、因管理单位对养护单位监管不力造成养护质量下降的，追究相关管理人员责任。管理单位年度养护考核成绩作为对单位领导班子及职工年度业绩考核的重要依据。
第三十三条、养护单位不得以任何形式向他人转包中标项目，违者解除承包合同，并按合同规定对管理单位进行赔偿。
养护单位因自身原因中途退出者，履约保证金不予返还。
第三十四条、有下列情况之一的，管理单位有权解除养护合同：
（一）养护单位负责的绿地标段一年度有3个月不合格的；
（二）养护单位不遵循绿化养护管理规定、不服从管理，造成绿化养护质量下降的；
（三）养护单位因养护不当发生重大质量或安全责任事故，对城市绿化景观造成严重破坏或造成严重社会影响的。
第三十五条、根据绿化养护年度考核情况，市园林局绿化养护管理主管部门评出各类绿地最差养护企业，由管理单位与其终止养护合同。
第三十六条、由第三十三条、至第三十五条、所述情况被终止养护合同的企业，两年内不得参加绿地养护投标。被终止养护合同的绿地标段重新进行公开招标，产生新的养护企业。
第三十七条、各管理单位每年度集中掌握养护费的3%作为养护奖励资金，全部用于对养护单位的奖励。根据年度绿化养护考核结果，对养护质量优秀的企业予以奖励，获奖励企业数量不超过管理单位养护企业总数的50%。第七章其他第三十八条、各县（市）城区园林绿化社会化养护管理工作应参照本规定执行。
第三十九条、本规定由石家庄市园林局负责解释。
第四十条、本规定自印发之日起生效，有效期5年。
辩 护 词
审判长、审判员：
四川法银律师事务所接受魏芬的委托，指派冯明超担任其二审辩护人。辩护人根据本案的事实及相关的法律，发表如下辩护意见。
一、上诉人没有侵害国家财产所有权
诈骗罪侵犯的客体必须是公私财产所有权。一审认定诈骗的所谓“30多万元土地出让金”魏芬并未交到国土局或其指定帐户，该款的所有权没有发生转移，仍然属魏芬所有，并不属于国家所有。因此，魏芬的行为没有侵害诈骗罪所保护的客体，不构成诈骗罪。一审法院把“不交”出让金与“诈骗”两个截然不同的概念完全混为一谈。
二、上诉人没有虚构事实,骗取资产变现通知书
魏芬虽有免交土地出让金之意, 但她找郑德慧要求出具胡多文的花园街土地在基金会抵押贷款的证明，魏芬说了之后，郑德慧和姓钟的这个人都说不行，必须要这宗土地确实在基金会抵押贷了款的才行。她在他们办公室说了很久，郑德慧和钟时新都没答应，魏芬就走了。一审侦查卷二P14P39郑德慧,魏芬供述: 过了一段时间，是郑德慧打电话通知魏芬去拿《资产变现确认通知书》。
辩护人认为申请书和资产变现通知书的内容虽有虚构，是钟时新写的, 并加盖上基金会的公章。 但魏芬没有参与、指使、伙同他人虚构《资产变现通知书》的行为。这一事实有郑德慧、钟时新的证言与魏芬的供述, 能相互印证. 因此，一审法院（判决书P16）认定魏芬虚构涉案土在基金会贷款的事实，骗取资产变现通知书，缺乏证据支持，是错误的。
三、抵款协议为胡多见办土地使用权证用的，不是拿到基金会和清整办骗取资产变现通知，而是为了把胡多文的土地过户到胡多见的名下
清整办郑德慧科长二审出庭（新）证实,自己在出具资产变现通知书时，清整办不需要抵款协议书，魏芬也没有提交抵款协议书。
国土局高强科长二审出庭进一步证实（新）, 如果没有抵款协议，土地证就不能办给胡多见,只能办给胡多文，但无论办给谁，土地使用类型都是出让。该抵款协议是用于将土地证办给胡多见的。
检察院的起诉书（判决书P2）认定: 是魏芬在免交出让金之后，才将土地转让给了胡多见。
因此，一审资阳市中院认定魏芬提交的抵款协议是为了拿到基金会和清整办骗取资产变现通知，从而达到诈骗土地出让主金这一事实，缺乏证据支持。
四、国家工作人员明知涉案土地没有在基金会抵押，使用权类型为划拨
从刑法理论上讲，诈骗罪是指采取虚构事实，使他人陷入错误认识；他人基于错误“自愿”处分财产，即他人不明知；如果他人明知是虚构的事实，心干情愿让人欺骗他，那就肯定不构成诈骗罪。本案的国家工作人员郑德慧、钟时新、刘维彬、王建伟、 陈绍华都明知涉案土地没有在基金会抵押贷款。并且经过严格的审批后，才免交了土地出让金。这只能认定成一种政府的行政行为。因此辩护人认为就不符合诈骗罪的构成要件。一审法院认定魏芬犯诈骗罪是一份即不符合法律也不符合法理的错误判决，难以让人信服。
诈骗罪是指采取虚构事实或隐瞒真相的方法，骗取他人财产。诈骗行为应当具有一定的客观逻辑顺序：①诈骗行为；②使他人陷入错误认识；③他人基于错误“自愿”处分财产；④行为人取得他人的财产。这四个行为先后有序，形成一个前后紧密相连的因果锁链，环环相扣，因果分明，既不能颠倒，更不可缺少任何一环，否则就不构成诈骗罪。
五、对魏芬花园街土地免交土地出让金是政府的意思，是政府给予魏芬的优惠政策
1、陈文仕、李庆威、王建伟、傅子鹏证词 证实在开发磷肥厂时，因该厂职工闹事，为了解决磷肥厂问题，由政府召集十多个职能部门多次研究协调，由魏芬在原合同价上再增加100万元，同时政府也明确表示在以后的项目上给予政策倾斜。
2、陈文仕（新）证词 魏芬向他反映，她在基金会贷款200万元，有部分用于支付修建塑料厂拖欠的建设款，其余部分用于磷肥厂开发。希望花园街的土地在基金会清整期间一并作出让处理，我就叫她按程序申报。此次对花园街的土地免收土地出让金就是政府对她政策倾钭的体现，代表了政府的意思。给魏芬免交土地出让金是政府支持企业行为。
3、李庆威（新）证词 对花园街免交土地出让金属于政府倾钭的范围。
4、书证一份: 王建伟认为市政府在专题研究魏芬开发磷肥厂问题的会议上说过今后在其他方面要给魏芬扶持和补偿，因此认为是市政府以免交出让金对魏芬给予支持 （见资阳市中院王建伟滥用职权罪一案(2005) 资刑初字第00022号刑事判决P2）。
辩护人认为虽然当时简阳市人民政府对花园街土地免交土地出让金没有召开专题会、下发文件。但这些领导人：陈文仕是市长、李庆威是常务副市长、傅子鹏是副市长、王建伟是国土局的局长，他们都明确表示了给魏芬花园街土地要免交土地出让金。
六、免缴土地出让金系合法取得，不是经济犯罪
本案的实质是由于2000年11月8日简阳市人民政府召集了国土、规化等十多个部门开了协调磷肥厂与魏芬合同纠纷的专题协调会，在会上研究由魏芬增加100万解决磷肥厂的资金困难，同时政府也公开承诺对魏芬以后的项目给予政策支持。正是由于这个原因魏芬才找市领导要求对现承诺，也正是由于这个原因,行政机关工作人员明知魏芬在基金会没有抵押贷款不符合文件规定,逐级请示后给魏芬开具了资产变现确认通知书，免交出让金和颁发国有出让土地使用权。表面上看是国家工作人员违规了虚构了事实其实是政府意志的体现。
从行政法学理论上讲，行政机关一经作出的行政行为，既使事实不真实或者程序违法，对行政机关和相对人仍有约束力，非经法定程序不得改变。《土地法》和国务院有关土地出让金管理的相关法规明确规定，发现作出免交土地出让金的决定有错，可依法撤销原有决定，通知魏芬补缴土地出让金；拒不缴纳的，收回并注销土地使用权证或作出行政处罚，申请人民法院强制执行。
再者，免交土地出让金必须由国家工作人员逐级签字盖章，魏芬乃一介平民，无论她怎么虚构事实，也不可能诈骗成功。一审法院认定她犯诈骗罪于法于理相悖。
我国刑法对当事人采取虚假手段不交少交规费，要追定刑事责任的有: 偷税罪，骗取出口退税罪。对土地方面的犯罪只规定了非法转让倒卖土地使用权罪和非法占用农用地罪两个罪名。因此，当事人采取虚假手段不交少交土地出让金的，刑法没有对其行为要定罪处罚。一审法院判上诉人有罪，违反了罪刑法定的原则，应当坚决纠正。
七、资阳市中级人民法院判决书中存在的错误
1、检察院的起诉书认定魏芬想在该宗土地上搞开发是2001年8月， 资阳市中院判决书P1,硬要认定是2001年9月。
2、判决书P9郑德慧证言：魏芬提供土地使用证、贷款凭证、抵款协议书，这是法院捏造的。辩护人查阅了所有的卷宗，郑德慧证言中根本没有，纯属捏造，能否当庭出示。
3、判决书P16，一审认定对简阳市政府关于免交土地出让金的议事纪要是否清楚的认定，辩护人认为简阳市的第九次议事纪要是一份行政文件，针对众多不特定的人发布的，政府有义务要政务公开、让市民知晓，政府不履行自己的义务，而魏芬主动了解，根本就不违法。而一审法院却认为她对纪要内容不清楚的辩解不予采信，确实荒唐，资阳中院的法官就是个法盲。如果按照资阳中院的逻辑，那么今天学法知法的人都成了罪人。
4、判决书P16认定魏芬正是采取了虚构涉案土地在基金会抵押贷款的事实骗取到资产变现确认通知书，这一认定根本没有任何证据支持，纯属臆造。欲加之罪，何患无词。
二审辩护人: 冯明超
2005年10月20日
